【総論】危険！リボ払い　借金地獄の入り口！？弁護士解説

弁護士の庄司諭史です。

今回は、多くの方がクレジットカードを利用する際に選択肢として目にする「リボ払い」について、その仕組みと、弁護士として警鐘を鳴らしたい潜んでいる危険性について詳しく解説させていただきます。

リボ払いとは何か？その仕組みを理解する

まず、リボ払い（リボルビング払い）とはどのような支払い方法なのか、基本的な仕組みからご説明します。

クレジットカードで買い物をした場合、通常は月々の支払額が利用額に応じて変動します。しかし、何らかの理由でその月々の支払いが厳しいと感じたとき、利用者が個々の支払いを一定額に固定する約束をすることをリボ払いといいます。

例えば、「月々5万円なら払える」「月々3万円なら払える」といったように、支払額を固定します。この固定された金額（例えば5万円）を超えて利用した分については、その月は支払わず、未払い状態として残高に合算されていきます。

具体的に見てみましょう。ある月に10万円、次の月に6万円、その次の月に8万円と利用し、月々の支払いを5万円に固定した場合。

• 10万円利用の月：5万円が未払い（残高に加算）
• 6万円利用の月：1万円が未払い（残高に加算）
• 8万円利用の月：3万円が未払い（残高に加算）

この払っていない未払い額がどんどん合算されていき、その合算された残高に対して利息がついてくる、というのがリボ払いの仕組みです。

リボ払いが存在する理由（メリット）

では、なぜこのような仕組みが広く提供されているのでしょうか。リボ払いには、利用者にとってのメリットも確かに存在します。

それは、生活における「支出の安定」です。

リボ払いは、支払い金額を常に一定に保つことができるため、たとえ高額な出費があった月でも、家計管理上は定額を支払うことだけを考慮すれば良くなります。例えば、「今月は手持ちが少ないが、来月になれば収入が入る」といった一時的な資金繰りの厳しい状況において、一定額の支払いで済ませられる点が、リボ払いのメリットとして挙げられます。

家計の支出部分が安定するという点で、一見便利なサービスに見えるかもしれませんが、この利便性の裏側こそが、リボ払いの決定的なデメリット、そして危険性につながります。

デメリット：高額な金利と「終わらない」状態

リボ払いの最大のデメリットは、支払額を一定額に抑えた結果、支払いを越す未払い残高が継続的にストックされ（貯められていき）、その残高に対して非常に高い利息が課される点です。

この高利息の結果、利用者は「払っても払っても元金が減らず、いつまでも支払いが終わらない」という状態に陥りやすくなります。

具体的な例として、20万円のブランド品を購入し、月々5,000円しか払えず、残りをリボ払いにしたケースを想定してみましょう。リボ払いの利息は通常、非常に高く設定されており、例えば15%といった高利率が適用されます。この契約に基づき完済まで支払いを続けた場合、利息だけで8万4,058円が加算され、合計で28万4,058円、つまり30万円近くを返済しなければなりません。一括で購入すれば20万円で済んだはずのものが、利息によって大幅に膨れ上がってしまうのです。

リボ払いの利息（利率）の異常性

リボ払いの利息は、一般的に15%以上、この15%が最低ラインとなることが多いです。この「15%」という利息率がいかに高いか、他の一般的な投資や金融商品と比較することで、その破格の度合いを皆さんに知っていただきたいと思います。

例えば、不動産投資の世界で、都心マンションや一戸建てに投資して利回りを得ようとしても、その利率は良くて3%から10%程度にしかなりません。つまり、リボ払いで支払う利息の負担は、不動産投資で得られる収益率（利回り）よりもはるかに大きい、マイナスの負担となるのです。

また、株式投資で利益を得ようとした場合、平均的な利回りを取っても7%程度です。リボ払いでは、その株式投資で期待できる利回り（リターン）の倍以上のお金を、利息として支払うことになります。さらに、国債のような安定性の高い金融商品になれば、利率は1%程度です。

リボ払いの利息は、普通の投資や運用では到底回収ができないような水準で設定されており、その高利息を継続的に返済していかなければならない、という点が最大の危険性なのです。

借金地獄を避けるために：現状の把握と早期相談

リボ払いは、月々の支払額が定額で安定しているため、多くの利用者が「今、元金の残高がどれくらいになっているのか」「利息がどれくらい膨らんでいるのか」といった全体像を正確に把握できていない状態にあります。

残高の把握が曖昧なままリボ払いを続けると、高い利息によって借金が加速度的に膨れ上がり、気づいた時には自力での返済が非常に困難な「借金地獄」のような状態に陥っている可能性があります。

もし現在リボ払いを利用されている方がいらっしゃいましたら、まずは一度、契約内容を精査し、残高や利息を含めた具体的な返済状況をきちんと把握してください。

その上で、「これ以上、この高利息の支払いを続けていくのは厳しい」と感じられた場合は、早期に専門家である弁護士にご相談いただくことを強く推奨します。

リボ払いは、使い方を誤ると、利息の重みで生活を圧迫する大きな問題となり得ます。お一人で抱え込まず、現状を打破するための法的手段や債務整理についても検討し、適切な対処を行うことが重要です。ぜひ一度、ご相談ください。